Analiz | SECURE 2.0 Yasası ABD Emeklilik Planlarında Hala Boşluklar Bırakıyor


Yorum Yap

Kongre, Amerikan işçilerinin emeklilik için birikim yapmalarına yardımcı olacak SECURE 2.0 adlı bir yasa tasarısını geçirmenin eşiğinde. Destek iki partilidir: Mitch McConnell ve Alexandria Ocasio-Cortez, ikisi de lehte oy verdi. Ancak yasada bazı iyi noktalar olsa da, hiç kimse onu ülkenin emeklilik krizlerine yönelik bir çözümle karıştırmamalı. Ve aslında, sadece birkaç hafta önce Kongre’de daha iyi bir alternatif sunuldu. Aynı zamanda iki partili desteği de var. 2022 Amerikalılar İçin Emeklilik Tasarruf Yasası (RSSA) olarak bilinen bu yasa tasarısı daha iyi bir yatırım olurdu.

Reforma şiddetle ihtiyaç var. Mevcut emeklilik sistemimiz verimsiz ve düzensiz ve sistem orantısız bir şekilde yüksek gelirlilere fayda sağlıyor. Çoğu işçi, yetersiz tasarruf ve emeklilik eşitsizliğinin ana itici gücü olan tutarlı işyeri emeklilik planı kapsamından yoksundur. Orta gelirli yaşlı işçilerin %40’a varan oranı, yaşlılıkta yoksulluğa veya yoksulluğun eşiğine doğru aşağıya doğru hareket etme riski altındadır. Amerikan hanelerinin yaklaşık yarısı emekli olduktan sonra yaşam standartlarını sürdürmek için yeterince tasarruf yapmıyor.

İşveren sponsorluğunda planı olan işçiler için bile taşınabilirlik ve verimsizlik sorunları vardır. 25 yaşından sonra, işçiler ortalama olarak altı farklı işverene sahiptir. Kadınların işgücüne girip çıkma olasılığı iki kat daha fazladır. Her hareket, emeklilik parasını çekmek, yaşlılıkta birden fazla hesapla oynamak veya bir planı olmadan bir işverene geçme riskini almak anlamına gelir. Plan bolluğu aynı zamanda verimsizlik yaratır: ABD’deki 600.000 küsur 401(k) planı, aynı evrak işlerini tekrar eder ve yalnızca en büyük hesapların aldığı indirimlerden ve hizmet kalitesinden feragat eder.

Yine de SECURE 2.0, emeklilik planlarını emeklilik planı olmayan 57-63 milyon işçiye yaymak veya planı yetersiz olan işçiler için belirgin iyileştirmeler yapmak konusunda çok az şey yapıyor.

Mevzuatın en çok yardımcı olacağı kişiler, perakende para yönetimi endüstrisindeki profesyoneller ve önemli varlıkları olan hane halkıdır. Tasarıdaki hükümler, insanların vergisi ertelenmiş emeklilik hesaplarından para çekmeye başlamaları gereken yaşı 72’den 75’e yükselterek zenginlerin vergi ödemekten kaçınmasına yardımcı olacak. Bu, paralarını daha uzun süre vergi korumalı bırakabilecekleri anlamına geliyor; Bu, yatırım sektörü için iyi bir haber çünkü insanları paralarını yönetilen hesaplarda daha uzun süre bırakmaya teşvik edecek. Yasa ayrıca yaşlı çalışanlar için – büyük olasılıkla yüksek gelirlileri etkileyen – emeklilik tasarrufu katkı limitlerini yükseltiyor ve bu da 62-64 yaşlarındaki kişilerin vergiden avantajlı tasarruflarını artırmalarına ayırabilecekleri fazladan 10.000 ABD Doları’na olanak tanıyacak.

Ancak düşük bir gelirle para biriktirmek çok zor olduğu için, bu değişiklikler çalışan yoksulların emeklilik için daha fazla tasarruf yapmasına pek yardımcı olmayacak; ayrıca, zorlu fiziksel işlerle geçen bir yaşamdan sonra genellikle daha erken emekli olmak zorunda olan kol işçilerine yardımcı olmaları pek olası görünmüyor.

Evet, düşük gelirli ve geride kalan işçiler için bazı hükümler var, özellikle muhtaç işçilerin emeklilik dışı amaçlar için kullanabilecekleri iade edilebilir bir vergi kredisi. İade edilebilir vergi kredileri, bir işçinin emeklilik hesabına girer, ancak bir işçi bunu emeklilikten önce çekebilir. 2024’ten başlayarak, işçilerin mali ihtiyaçlarını karşılamak için emeklilik hesabından yılda bir kez 1.000 ABD dolarına kadar erken “acil durum” dağıtımı almasına izin verilecek. Erken dağıtımlarda uygulanan %10 vergiden muaftır. Bu iki ucu keskin bir kılıçtır; acil durum tasarrufları iyidir, ancak emeklilik hesaplarından kolay para çekme iyi değildir.

Kapsamı genişletme umuduyla, SECURE 2.0, yeni oluşturulan işveren planlarının, işçiler vazgeçmediği sürece işçileri otomatik olarak kaydetmesini gerektirir. Bu iyi bir fikir gibi görünse de etkisi sınırlı olabilir. Mevcut planların tüm çalışanları otomatik olarak kaydetmesi gerekmez. Ve en önemlisi, birçok işveren bir plan oluşturmaya zahmet etmez, bu nedenle otomatik katılımın gerekip gerekmediği gerçekten önemli değildir.

Daha iyi bir plan, RSSA tarafından sunulan evrensel kapsamdır. Bu büyük cesur bir fikirdi – aynı zamanda iki partili de – Aralık ortasında Senato’da John Hickenlooper ve Thom Tillis tarafından tanıtıldı ve Temsilciler Meclisinde Terri Sewell ve Lloyd Smucker tarafından desteklendi. (Yeni Kongre’de yeniden tanıtılacak.) Bu cesur plan, işveren destekli bir emeklilik planı olmayan işçiler için federal hükümet tarafından yürütülen tek bir 401(k) tipi emeklilik planı önerdi.

RSSA, evrensel olmayan kapsama, taşınabilirlik ve verimsizlik sorunlarını çözer. Bu yeni yasa tasarısında, planı olmayan işçiler otomatik olarak %3’lük bir katkı oranıyla Amerikan İşçi Emeklilik Planına (AWRP) kaydolacak ve düşük ücretli çeşitlendirilmiş bir yatırım fonuna yerleştirilecek. Ve işçiler, işverenden değil, federal hükümetten bir eşleşme alıyor. Düşük ve orta düzeyde kazananlar, iade edilebilir bir vergi kredisi şeklinde iade edilebilir bir devlet maçına kadar alacaklardı. RSSA hakkında sevdiğim şey, bir emeklilik planını gerçekten bir emeklilik planı olmaya zorlaması – tıbbi masraflar için acil durum parası veya yetişkin bir çocuğun evine yapılan bir ödeme değil.

SECURE 2.0 tasarısı, iyi niyetli olmasına rağmen, RSSA’dan daha aşağıdadır. Emeklilik krizine bir çözüm olarak satılıyor – ancak bu, yaklaşık 60 milyon işçiyi geride bırakan açık deliklerle birlikte, komisyoncular için gerçekten bir zafer. Ciddi emeklilik reformu için bu kadar iki partinin desteğiyle, Amerikalılar daha iyi bir yasa tasarısı alabilirdi.

Bloomberg Opinion’dan Daha Fazlası:

• Bu Kitaplar 2023’te Finansal Sağduyuyu Geri Getirecek: Merryn Somerset Webb

• Hiçbir Şey Bir Dava Gibi “Noel” Demez: Stephen L. Carter

• Cumhuriyetçiler ESG Yatırımına Geliyor: Ramesh Ponnuru

Bu sütun, yayın kurulunun veya Bloomberg LP’nin ve sahiplerinin görüşlerini yansıtmayabilir.

Teresa Ghilarducci, New School for Social Research’te Schwartz Ekonomi Profesörüdür. “Rescuing Retirement” kitabının ortak yazarı ve Ekonomi Politikası Enstitüsü yönetim kurulu üyesidir.

Bunun gibi daha fazla hikaye şu adreste mevcuttur: bloomberg.com/opinion


Kaynak : https://worldnewsera.com/news/entrepreneurs/analysis-secure-2-0-act-still-leaves-holes-in-us-retirement-plans/

Yorum yapın

SMM Panel PDF Kitap indir